Mua nhiều bảo hiểm nhân thọ có bị trùng không? 6 câu hỏi để tự rà soát

Mua nhiều bảo hiểm nhân thọ có bị trùng không? Có thể có, tùy loại quyền lợi. Nhiều gia đình có thu nhập tốt sở hữu ba, bốn hợp đồng bảo hiểm, mua vào những thời điểm khác nhau, qua những người tư vấn khác nhau. Khi được hỏi gia đình đang được bảo vệ ra sao, câu trả lời thường là "chắc là đủ". Rà soát định kỳ giúp biến "chắc là" thành biết rõ.

Dưới đây là sáu câu hỏi để tự rà soát.

1. Mỗi hợp đồng đang bảo vệ rủi ro gì, cho ai?

Lập một bảng đơn giản cho tất cả hợp đồng: người được bảo hiểm, rủi ro được bảo vệ (tử vong, thương tật, bệnh hiểm nghèo, chi phí y tế...), số tiền bảo hiểm, thời hạn và phí đóng hằng năm. Nhiều gia đình chỉ phát hiện ra khi lập bảng này rằng phần lớn quyền lợi đang tập trung vào một người, trong khi người tạo thu nhập chính lại được bảo vệ ít.

2. Số tiền bảo hiểm có tương xứng với trách nhiệm tài chính?

Câu hỏi cốt lõi của bảo hiểm nhân thọ là: nếu người tạo thu nhập chính không còn hoặc mất khả năng lao động, gia đình cần bao nhiêu tiền để duy trì cuộc sống và hoàn thành các mục tiêu đã đặt ra? Con số này thường gồm:

• Chi phí sinh hoạt của gia đình trong một số năm.
• Các khoản nợ đang có, như vay mua nhà.
• Chi phí học tập của con cho đến khi tự lập.

Trừ đi tài sản sẵn có có thể dùng được, phần còn lại là khoảng cần được bảo vệ. So sánh với tổng số tiền bảo hiểm hiện có sẽ thấy đang thừa hay thiếu.

3. Các hợp đồng có trùng lặp không?

Trùng lặp thường xảy ra với quyền lợi chi phí y tế hoặc bệnh hiểm nghèo khi mua từ nhiều nơi. Một số quyền lợi được chi trả theo chi phí thực tế, nên mua nhiều không có nghĩa nhận nhiều. Đọc kỹ điều khoản để biết quyền lợi nào cộng dồn, quyền lợi nào không.

4. Mức phí có phù hợp với dòng tiền gia đình?

Phí bảo hiểm là cam kết dài hạn. Nếu phí chiếm tỷ trọng quá lớn trong thu nhập, gia đình có thể phải dừng đóng giữa chừng, và với nhiều sản phẩm, việc hủy hợp đồng sớm khiến giá trị nhận lại thấp hơn nhiều so với tổng phí đã đóng. Phí nên được xem xét cùng với quỹ dự phòng và các mục tiêu tiết kiệm khác, không tách riêng.

5. Gia đình đã có quỹ dự phòng chưa?

Bảo hiểm không thay thế quỹ dự phòng. Quỹ dự phòng là khoản tiền mặt hoặc tài sản dễ rút, đủ trang trải chi tiêu thiết yếu trong vài tháng khi thu nhập bị gián đoạn. Quỹ này xử lý các biến cố nhỏ và tức thời, còn bảo hiểm xử lý các rủi ro lớn mà gia đình không tự gánh được.

6. Thông tin hợp đồng còn đúng với hiện tại?

• Người thụ hưởng còn phù hợp không, đặc biệt sau khi kết hôn, ly hôn hoặc có con?
• Thông tin sức khỏe, nghề nghiệp đã kê khai còn chính xác không?
• Gia đình có biết đang có những hợp đồng nào, giấy tờ để ở đâu, liên hệ ai khi cần yêu cầu bồi thường không?

Một hợp đồng tốt nhưng người thân không biết đến sự tồn tại của nó thì khó phát huy tác dụng khi cần.

Khi nào nên rà soát

• Mỗi năm một lần, cùng lúc với việc xem lại tài chính gia đình.
• Khi có thay đổi lớn: kết hôn, có con, mua nhà, thay đổi thu nhập, bắt đầu kinh doanh.
• Trước khi mua thêm một hợp đồng mới.

Lưu ý trước khi thay đổi hợp đồng

Không nên vội hủy hợp đồng cũ để mua hợp đồng mới. Hợp đồng mới có thể bị tính phí cao hơn vì tuổi tăng, có thời gian chờ mới, và sức khỏe hiện tại có thể khiến điều kiện bảo hiểm kém hơn trước. Mọi thay đổi nên được so sánh đầy đủ giữa giữ, điều chỉnh và thay thế.

Tóm lại

Rà soát bảo hiểm không nhằm mua thêm, mà nhằm biết rõ gia đình đang được bảo vệ đến đâu. Sáu câu hỏi trên giúp phát hiện chỗ thiếu, chỗ trùng và những thông tin cần cập nhật. Đánh giá nên được thực hiện khách quan, so sánh nhiều giải pháp, thay vì chỉ nhìn một sản phẩm.